大(dà)數據信貸在以前還(hái)隻是霧裡(lǐ)看(kàn)花，但(dàn)近年(nián)，在阿裡(lǐ)巴巴和京東等實力機(jī)構的推動下，大(dà)數據信貸已經逐步顯現出巨大(dà)的實用性和侵略性。目前，阿裡(lǐ)小貸已累計(jì)放(fàng)貸超過300億元，爲13萬家小微企業和個人(rén)創業者提供融資服務，不良貸款率爲0.7％。阿裡(lǐ)小貸專注爲淘寶和天貓上的用戶提供基于訂單的貸款和其他(tā)信用貸款，用于供應鏈周轉融資，全部是5萬～100萬元之間信用貸款，年(nián)化利率在18％以上。

阿裡(lǐ)巴巴直接獲取一手交易信息，通過不斷積累和挖掘交易行爲數據，分(fēn)析、歸納借款人(rén)的經營與信用特征，判斷其償債能力。交易行爲數據比企業财務報表更直接、更真實。通過互聯網數據挖掘，直接産生(shēng)客戶征信記錄，能夠批量快(kuài)速導入客戶，大(dà)幅降低篩選客戶成本。

自(zì)阿裡(lǐ)巴巴2007年(nián)開小額貸款先河以來(lái)，京東、蘇甯、唯品會等均已跟進涉足小貸業務。蘇甯與阿裡(lǐ)巴巴模式類似，即設置獨立的小額貸款子公司直接放(fàng)貸。敦煌網、京東等并未取得(de)小額貸款牌照(zhào)的電商平台，主要通過與銀行合作(zuò)來(lái)提供金融服務，電商将企業運營的平台數據轉化爲銀行認可(kě)的信用額度，銀行依此來(lái)進行貸款。

遺憾的是，大(dà)數據信貸的核心是數據，非常依賴平台原有的海量用戶數據作(zuò)爲基礎，國(guó)内具有這個實力的企業寥寥無幾，因此不會出現産品井噴的局面，隻能等待實力平台逐步技術(shù)升級和推廣。能夠獲得(de)這樣新型互聯網金融服務的也隻能是這些平台自(zì)有商戶，更多的是體(tǐ)現這些企業自(zì)身(shēn)利潤的提高以及其商戶的服務體(tǐ)驗提升，吸引更多商戶入駐，無法惠及更多的小微企業。“京東白(bái)條”則是另一個角度的大(dà)數據信貸，這是一項面向個人(rén)消費者的消費金融業務，以京東會員(yuán)的信用體(tǐ)系爲依據，用戶在京東消費時，享受“先消費、後付款”的信用賒購(gòu)服務，最高可(kě)獲得(de)15000元信用額度。

“白(bái)條”還(hái)允許用戶享受30天内還(hái)款免息等政策，或者3～12個月分(fēn)期付款兩種不同消費付款方式；30天内還(hái)款免息，首期費率是0.5％，12期一共6％費率。可(kě)在一分(fēn)鍾内在線實時完成申請(qǐng)和授信過程，而服務費用僅爲銀行類似業務的一半。

可(kě)以說(shuō)，“白(bái)條”是與銀行信用卡非常相(xiàng)似的一項服務，但(dàn)審批效率明顯提升，費用也比銀行要低。能夠實現這樣的優勢，是因爲完全不同的信用評估體(tǐ)系。傳統銀行往往通過申請(qǐng)人(rén)職業、家庭背景、以往的還(hái)款記錄等因素進行樣本統計(jì)得(de)出信用情況，但(dàn)這是一種統計(jì)學，并不一定在每個符合的樣本上重現。而京東所采取的互聯網大(dà)數據分(fēn)析，則依賴其過去(qù)十年(nián)積累的大(dà)量高質量的用戶數據和消費數據，通過對消費、金融和大(dà)數據的深入分(fēn)析，不僅從(cóng)所有用戶的一些集體(tǐ)特征得(de)出樣本，也可(kě)以對消費者個人(rén)的消費情況、消費記錄等生(shēng)成非常精準的信用評估，這是以前的技術(shù)手段所無法做到的。

未來(lái)越來(lái)越多的擁有海量用戶的企業都(dōu)會通過自(zì)己的用戶數據進行挖掘，産生(shēng)豐富多樣的互聯網金融化應用，這些服務不僅爲大(dà)衆和商戶提供了便利，也爲其在原有行業固有盈利能力的基礎上，挖掘了更多的利潤空間，使其在同業競争中脫穎而出。可(kě)以說(shuō)，未來(lái)的互聯網公司競争，是得(de)互聯網金融者得(de)天下。

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